Cross Selling

O que é o cross selling ?

Como influencia a prestação do seu crédito à habitação?

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Imagem de luxstrom por Pixabay

Cross Selling - De acordo com a definição do Banco de Portugal trata-se da comercialização conjunta de diversos produtos e serviços financeiros. Pode assumir a forma de vendas facultativas, em que todos os produtos vendidos em conjunto podem ser adquiridos separadamente, ou a de vendas associadas obrigatórias, em que não é possível adquirir separadamente pelo menos um dos produtos.

Quando falamos de cross selling (também conhecido por venda cruzada) no âmbito do crédito habitação, estamos a falar da contratação de produtos que permitem aos bancos baixarem o spread aplicado ao contrato de crédito habitação.

Os produtos que mais frequentemente são apresentados como opção para subscrição são: conta à ordem, domiciliação de ordenado, cartão de crédito com mínimos de utilização, PPR, seguros de vida, multirriscos e saúde, entre outros.

Sempre que for negociar/contratar o seu spread, pergunte-se se precisa realmente dos produtos apresentados e que custos irão eles representar nas suas responsabilidades mensais. Faça a comparação entre o beneficio real e o custo real que representam e se vai tirar partido do produto subscrito.

No entanto, se já tem uma relação consolidada com o seu banco, é provável que já tenha muitos desses produtos em carteira. Se for o caso, aproveite a oportunidade e garanta um spread mais baixo que se irá refletir numa prestação mais baixa.

Vejamos um exemplo prático:

A Joana tem duas simulações, uma com cruzamento de produtos e outra sem, para um empréstimo de 100 000,00€ a 30 anos.

Sem cross selling - obteve um spread base de 1,7% que se traduz numa prestação de 330,82€

Com cross selling - obteve um spread contratado de 1,1% que se traduz numa prestação de 303,51€

Considerando que contratou produtos em regime de cross selling, tenha presente que o cancelamento de um deles irá ter um impacto negativo na sua prestação.

Os bancos fazem a revisão do regime de cross selling contratado, sendo a periodicidade de controlo definida por cada instituição. Irá encontrar revisões mensais, trimestrais, semestrais ou até anuais.

Se no decorrer da revisão o banco detetar que deixou cair um desses produtos o seu spread vai aumentar para o spread base até que reponha o produto. Essa alteração vai fazer subir a sua prestação. Quando voltar a ter o regime de cross selling novamente em linha com o contratado a prestação volta a baixar.

Como os empréstimos de crédito habitação têm prazos bastante grandes é natural que no decorrer dos mesmos as suas necessidades mudem e determinado produto contratado possa já não fazer sentido. Tendo isto em consideração saiba de antemão se pode substituir produtos e quais as alternativas para continuar a beneficiar da redução do spread.

No entanto, a escolha da oferta de crédito que se adequa ao seu perfil financeiro não é só determinada pelo Spread e pelo Cross Selling, o montante solicitado, o valor de avaliação do imóvel e a avaliação do perfil/definição do risco de crédito do cliente também entram na equação.

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