Crédito Habitação a 100%

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Ainda é possível ?

No momento em que decide comprar uma casa, uma das primeiras perguntas que surge é:

Será que consigo um crédito habitação 100%?

Neste artigo respondemos à sua questão!

Limites estabelecidos pelo banco de Portugal

O Banco de Portugal, aprovou uma recomendação macroprudencial aplicável a partir de 1 de julho de 2018, que impõe 3 tipos de limites para o montante de empréstimo e o valor dado como garantia.

Desta forma, as instituições de crédito e sociedades financeiras autorizadas a conceder crédito habitação ou crédito hipotecário em Portugal têm os seguintes limites de financiamento:

90% para créditos para habitação própria e permanente;
80% para créditos com outras finalidades que não habitação própria e permanente;
100% para créditos para aquisição de imóveis detidos pelas instituições e para contratos de locação financeira imobiliária.

Esta medida macroprudencial é aplicada aos contratos celebrados desde de 1 de julho de 2018 e abrange todas as instituições de crédito e sociedades financeiras, com sede ou sucursal em território nacional, autorizadas a conceder este tipo de crédito em Portugal.

Assim, os bancos não deverão financiar a 100% a aquisição de qualquer tipo de imóvel (salvo as excepções acima identificadas). O máximo deverá ser igual ou inferior a 90% do valor de aquisição ou do valor apurado na avaliação do imóvel, aplicando assim o rácio LTV (loan-to-value). Atenção que a escolha recai sobre o menor dos dois valores:

Exemplo 1:

Valor de escritura: 100 000,00€; Valor de Avaliação: 120 000,00€

Neste exemplo o valor máximo de crédito a conceder será de 90 000,00€, desde que a capacidade de endividamento do proponente assim o permita.

Exemplo 2:

Valor de escritura: 100 000,00€; Valor de Avaliação: 90 000,00€

No exemplo 2 o valor máximo que poderá ter de financiamento será de 81 000,00€

Comprar imóvel do banco com 100% de financiamento.

Dentro das medidas anteriormente mencionadas, ficou a janela de financiamento a 100% para imóvel do banco. Ou seja, estes imóveis que estão na posse do banco são oriundos da execução da hipoteca voluntária em situações que os proponentes não conseguiram cumprir o bom pagamento das prestações.

Caso o seu orçamento não permita a entrada de capitais próprios para a compra da sua casa então esta é uma opção. Estes imóveis podem ser encontrados:

junto dos balcões dos próprios bancos;
consultando os sites da instituições de crédito;
mediadores imobiliários que tenham parcerias com os bancos;

Nota: Pode acontecer que alguns bancos possam financiar estes imóveis a 95%, por forma a reduzir o endividamento do proponente.

Escolha do imóvel e a sua capacidade de endividamento:

Embora o empréstimo a 100% seja a solução para muitas famílias, tenha presente que existem despesas associadas à compra de casa.

Muitas vezes, clientes abordam-me para um pedido de crédito e desconhecem o valor de impostos e comissões associadas.

Sugiro que faça uma simulação de crédito para saber quanto vai ficar a sua prestação e também quais serão as despesas processuais e impostos que tem de suportar.

Assim, convido-o a ler o nosso artigo: As suas finanças pessoais estão preparadas para comprar casa ?