O que é o SPREAD ?

Sabia que apenas 21,4% dos inquiridos acertaram corretamente na definição de SPREAD?

Teste os seus conhecimentos neste artigo!

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O que é o SPREAD ?

SPREAD - De acordo com a definição do Banco de Portugal, trata-se de uma componente da taxa de juro, definida pelo banco quando concede um empréstimo. Se quisermos simplificar podemos dizer que se trata do lucro do banco quando concede um empréstimo. Aplicado a financiamentos com taxa de juro variável.

Esta é a definição que, de acordo com o inquérito sobre literacia financeira pelo Banco de Portugal em 2015, apenas 21,4% dos inquiridos acertou. Os restantes inquiridos dividiram-se em 36,9% com resposta incorreta e os restantes 41,7% Não sabe/Não responde.

Este termo entra na vida dos portugueses, na maioria da vezes, quando iniciam um processo de aquisição de imóvel com recurso a crédito com garantia hipotecária, embora também o possamos encontrar em contratos de crédito pessoal.

O banco que lhe irá conceder o empréstimo apresenta um spread base cujo valor depende de vários fatores, nomeadamente: avaliação do perfil de risco do cliente, valor do empréstimo a conceder, LTV - Loan to value que é a relação entre o empréstimo concedido e a avaliação do imóvel. O spread passa a contratado por via do Cross Selling ( veja o nosso artigo sobre Cross Selling).

O spread definido pelo banco sem cross selling associado apresenta-se como Spread Base. Caso contrate serviços e/ou produtos associados define-se como Spread Contratado.

O spread muda ao longo do empréstimo?

As condições que estiveram na base da atribuição do spread aplicado ao seu empréstimo estão definidas na carta de aprovação e obedece um acordo mútuo entre o cliente e a instituição de crédito. Caso se verifique a rutura das condições contratuais poderá haver uma alteração no seu spread. Por exemplo se deixar cair um dos produtos que subscreveu para ver o seu spread mais baixo.

Tenha em atenção casos em que contratualmente o seu spread é mais baixo nos primeiros anos e depois sobre. Por vezes em situações de campanhas promocionais de crédito habitação, vemos ofertas de uma redução de 0,5% do spread base apenas no 1ª ano de vida do empréstimo. Neste caso, trata-se de uma condição contratualmente aceite pelas partes.

Uma outra situação acontece quando se verifica o atraso ou falta de pagamento das prestações mensais, cuja consequência é o agravamento da TAN em 3,000% ( taxa atualmente em vigor).

Para que não seja apanhado desprevenido, não deixe de ler na íntegra a simulação e a carta de aprovação que vai assinar!

Como baixar o SPREAD ?

A renegociação do spread normalmente acontece quando o seu spread, em comparação com a média do mercado, está largamente acima e a sua prestação já se revela demasiado pesada. Nessas situações faça uma pesquisa sobre que spreads estão os demais concorrentes a praticar e compare com o seu banco. Caso já tenha um bom envolvimento comercial com o seu banco e detenha vários produtos e serviços em carteira poderá usar isso em seu beneficio, por forma a conseguir um spread crédito habitação mais baixo.

Por outro lado, caso não tenha nenhum produto em carteira analise cuidadosamente a oferta do seu banco para baixar spread, pois os produtos que vai adquirir poderão revelar-se uma despesa desenquadrada.

Em última instância, caso não chegue a um acordo com o seu banco, analise a hipótese de transferir o seu crédito para outra instituição bancária. Procure uma alternativa em que o banco que lhe dê melhores condições e suporte os custos associados.

Não perca os nossos artigos e saiba escolher o seu fato à medida!

O Spread aplica-se nos contratos de crédito de Taxa Variável e Taxa Mista (durante o período variável) e é a componente fixa da fórmula de cálculo, sendo a Euribor a variável.

Veja o que influencia a Euribor no nosso artigo: O que é a Euribor?